차용인의 신용도 평가 모델

거의 모든 사람이 대출을 거부했다. 관리자로부터 다음 구절을 들었습니다. "결정은 채점 시스템에 의해 결정되었습니다. 귀하의 신뢰성 지표는 차용자로서 표준에 부합하지 않습니다. " 규범은 무엇이며, 득점은 무엇이며 "신용 감지기"를 "우수"로 전달하는 방법은 무엇입니까? 그것을 알아 내려고 노력합시다.

일반 정보

그렇다면 득점 은 무엇 입니까? 이것은 여러 매개 변수를 바탕으로 차용인의 신뢰성을 평가하는 시스템 의 일종입니다. 한 사람이 대출 신청을 할 때 가장 먼저하는 것은 설문지를 작성하는 것입니다. 설문지의 질문은 발명 된 것이 아닙니다. 이것은 잠재적 인 차용인을 추정하기위한 채점 모델입니다. 답변에 따라 각 항목에 대해 특정 수의 점수가 지정됩니다. 그들 중 많은 수가 자금의 발행에 대한 긍정적 인 결정을 얻을 확률이 높습니다.

하나의 뉘앙스가 있습니다. 부정적인 신용 기록이있는 경우 질문에 대한 추가 답변과 점수를 매기는 점수는 종종 관련이 없습니다. 벌써 한 가지 사실은 거절하기에 충분합니다.

현대 은행의 목표와 목표

신용 시스템에서 사용되는 점수 모델은 다음과 같은 결과를 얻기 위해 도입되었습니다.

• 대출에 대한 불합리한 거절 몫 감소로 인해 대출 포트폴리오가 증가합니다.
• 잠재적 인 차용인 평가 절차의 가속화;
• 대출 기금의 상환 불능 수준 감소;
• 차용인의 평가의 질과 정확성 개선;
• 고객 데이터의 중앙 집계;
• 대손 가능성이있는 금액의 충당금 감소.
• 개별 신용 계좌 및 전체 대출 포트폴리오 변화의 역 동성 평가.

신용 점수 : 어떻게 작동합니까?

이러한 목표를 달성하기 위해 은행은 신용도 평가를 위해 채점 모델을 사용합니다. 그것은 은행 직원의 편향된 관리 또는 담합의 결과에 최소한의 영향을 준다고 가정합니다.

설문지에 입력 된 거의 모든 정보는 문서의 가용성에 의해 확인되어야합니다. 은행 관리자는이 경우 순수 기술적 인 역할을 수행하여 프로그램에 데이터를 제공합니다. 설문지의 모든 점들이 소용돌이 치게되면, 컴퓨터 프로그램은 계산 한 점수 - 당신이 수집 한 점수를 표시합니다. 그러면 상황이 다른 방식으로 발전 할 수 있습니다.

점수가 너무 적 으면 대출이 거절 될 것입니다.

포인트의 수는 평균보다 훨씬 많았습니까? 대출 금액이 적 으면 그 자리에서 직접 결정할 수 있습니다. 다소 인상적인 액수를 신청하는 경우, 감사의 첫 번째 단계를 통과했으며 은행 보안 서비스에 대한 검토를 위해 신청서가 제출되었음을 알리는 메시지가 표시됩니다.

점수의 수는 중간에 "떠 다닙"니까? 관리자는 보증인을 선임하거나 일련의 추가 수표를 지명 할 가능성이 큽니다.

채점 방식

일반적으로 채점 모델은 7 가지 유형의 평가로 구성되며, 4 가지는 대출과 관련이 있고 3 가지는 마케팅입니다. 신용 관행의 경우 이러한 점수 유형이 일반적입니다.

1. 요청시 (신청 득점). 이 모델은 고객의 신뢰성과 지불 능력을 평가하는 데 가장 자주 사용됩니다. 이미 언급했듯이, 설문지의 평가와 각 답변에 해당하는 점수를 부여하여 작성되었습니다.
2. 사기로부터 (사기 채점). 테스트 첫 단계를 통과 한 잠재적 인 사기꾼을 계산할 수 있습니다. 사기 테스트의 원칙, 방법 및 방법은 각 은행의 상업 비밀입니다.
3. 행동 득점. 대출과 관련하여 차용 증서의 변동 가능성에 대한 분석이 있습니다. 평가 결과에 따라 최대 대출 금액이 조정됩니다.
4. 반환에 대한 작업 (수집 채점). 이 모델은 미지급금의 상환 단계에서 문제 대출에 적용됩니다. 이 프로그램은 대출에서 법원 또는 수금 회사로 사건을 이전하는 것에 이르기까지 대부의 상환을위한 계획을 세우는 데 도움이됩니다.

다른 세 가지보기는 다음과 같습니다.

1. 사전 판매 (사전 판매) - 차용자의 잠재적 요구를 보여주고 추가 제품을 제안 할 수 있습니다.
2. 응답 - 제안 된 대출 프로그램에 대한 고객의 동의 가능성을 평가합니다.
3. 손실 평가는 고객이 현 단계 또는 미래에 은행과의 관계를 종료 할 가능성을 평가하는 것입니다.

채점 방식의 단점

개인의 신용도 평가에는 단점이 있습니다. 가장 중요한 것은 시스템이 충분히 유연하지 않아 실제 매개 변수에 잘 적용되지 않는다는 것입니다. 예를 들어, 미국에서 채택 된 채점 모델은 많은 수의 작업 공간을 대체 한 사람에게 높은 점수를줍니다. 그러한 사람은 노동 시장에서 수요가 많은 주목할만한 전문가로 간주됩니다. 우리는이 사실이 차용자에게 잔인한 농담으로 작용할 것입니다. 가장 많은 점수는 직장에 한 번만 입장하는 사람이 받게됩니다. 차용인이 종종 고용주를 변경하면 신뢰할 수없고, 불행하며, 나쁜 전문가로 간주됩니다. 다음 해고가 새 작업을 따르지 않을 수도 있기 때문에 은행의 관점에서 그의 평점은 급속히 떨어지고 있습니다. 이는 지급 지연이 시작된다는 것을 의미합니다.

시스템을 우리의 생활 여건에 최대한 적용하기 위해서는 전문가가 가장 높은 범주와 자격을 갖춘 전문가가 평가 전문가를 개발해야합니다. 그러나이 방법으로 얻은 결과는 여전히 사람의 의견과 영향에 달려 있습니다. 따라서 절대적으로 편향되지 않은 평가는 여전히 효과가 없습니다.

따라서 점수 시스템에는 적어도 두 가지 단점이 있습니다.

• 현대 현실에 대한 높은 적응 비용;
• 전문가의 주관적인 견해가 고객의 평가 모델에 미치는 영향.

또한 평가 시스템 자체도 불완전합니다. 사실은 포인트를 지적 할 때 공식적인 상태 만이 고려된다는 것입니다. 이 시스템은 현실을 올바르게 평가할 능력이 없습니다. 예를 들어, 클라이언트가 Arbat의 공동 평면에 방을 가지고 있다면, 시스템은 그에게 높은 점수를 줄 것입니다. 결국, 모스크바 거주 허가와 주택이 센터에 있습니다. 흑해 연안의 작은 마을에 위치한 수천 평방 미터의 세련된 맨션은이 시스템을 "마을의 주택"으로 지정하고 모스크바 거주 허가가 없다는 점수를 줄입니다.

모델 작성과 관련된 데이터

개인 신용 평가가 평가되는 경우 은행 직원은 여러 가지 기준에 의지해야합니다. 그것들 모두는 3 개의 큰 그룹으로 나눌 수 있는데, 각각은 많은 지표를 포함합니다.

개인 :

• 여권 데이터 ;
• 결혼 상태;
• 나이;
• 아이들의 존재, 나이 및 양.

재정 :

• 기본 월 소득액.
• 작업 장소, 직책;
• 작업서의 항목 수.
• 마지막 회사의 고용 기간;
• 인과 관계의 존재 (부채, 대출 잔액, 위자료 및 기타 지불금);
• 자신의 주택, 자동차, 은행 계좌 및 예금의 가용성.

추가 :

• 문서화되지 않은 추가 수입원의 존재;
• 보증인을 제공 할 가능성;
• 기타 정보.

법인의 신용 등급 채점 모델은 약간 다르게 구축됩니다. 여기서 주요 지표 는 재무 지표입니다. 그러나 신청자 캠페인의 재무 보고서를 토대로 계산되므로 조정할 수 있습니다. 이러한 가능성을 고려하여 평가의 객관성이 크게 감소되었습니다. 따라서 동적 인 지표로 채점하는 것이 법적 실체를 평가하는 데 사용됩니다.

첫 번째 단계는 중요한 지표로는 계산할 수없는 정보를 수집하는 것입니다. 여기에는 비즈니스 평판, 시장 지위, 재정적 및 경제적 지속 가능성에 대한 전문가 의견이 포함됩니다.

다음 단계는 재무 지표의 정의입니다. 여기서 우리는 유동성 계수, 자기 자본을 통한 지급, 재무 안정성의 객관적 지표, 수익성, 자금 회전율 등을 연구합니다.

두 번의 독립적 인 평가 결과에 따라 은행은 대출 결정을 내립니다.

높은 점수를 얻을 수있는 사람

우리가 개인에 대해 이야기한다면, 차용자의 평가 또한 많은면에서 수행됩니다. 등급에 긍정적 인 영향을 미칠 수있는 여러 가지 요소가 있습니다.

• 높은 봉급;
• 개인 동산 및 부동산의 출현.
• 특정 지역의 긴 거주지;
• 예금의 가용성;
• 소득에 대한 증빙 서류;
• 집과 직장에서 유선 전화가 있습니다.
• 국영 기업 및 예산 분야의 공식 고용 확인
• 채권단 은행의 미결 계좌 (예금, 연금, 결제)의 존재;
• 모기지 또는 자동차 대출을받을 때 상당한 금액의 선급금이 존재 함.
• 권고, 보증인 또는 공동 차용인을 제공 할 가능성;
• 우수한 신용 기록.

시스템을 속여서 어떻게 할 수 있습니까?

평가가 영혼이없는 기계에 의해 수행되면, 당신은 질문에 대한 "올바른"대답을 사전에 발견함으로써 그것을 속일 수 있다고 믿어집니다. 사실, 이것은이 사건과는 거리가 멀다.

고객 평가의 채점 모델은 관련 문서의 도움을 받아 질문에 대한 모든 답변을 확인할 수있는 방식으로 구성됩니다. 또한 은행은 종종 전체 네트워크에 통합되어 감사 결과를 하나의 공통 시스템으로 폐기합니다. 따라서 추가 확인 과정에서 사기가 밝혀지면 차용인의 평판에 나쁜 십자가가 표시됩니다. 아무데도 당신은 더 많은 신용을 얻지 못할 것입니다.

현실을 더하기 위해 클라이언트의 말로만 데이터가 시스템에 입력되는 경우에만 시도 할 수 있습니다. 그러나, 그런 은행을 찾는 것이 다소 어렵습니다. 그리고 당신이 대출을하기를 원하지 않을 정도로 매우 약탈 적이라는 관심이 있습니다.

채점 및 신용 기록

우리나라 인구의 절반 이상이 이미 대출 신청을 한 경험이 있다고 생각하면, 첫 번째 순위에서는 신용 기록으로서의 차용인 평가에 대한 지표가 있습니다. 이후 BCH는 소액 금융 기관 및 기타 유사한 기관의 차용자에 대한 데이터로 보충되었으므로 신용 기록의 존재 및 조건에 맞게 조정 된 채점 모델이 시장에 출현했습니다.

이 모델은 차용자에게 현금 반환 금지, 연체 발생, 이전에 상환 한 대출 및 기타 매개 변수의 확률을 평가합니다.

또한 은행에는 고객에 대한 자동 정보가 제공됩니다. 이러한 서비스가 연결되면 은행은 다음을 알게 될 것입니다.

• 다른 금융 기관의 고객 계좌 개설 정보;
• 새로운 대부를 얻기에;
• 모든 연체의 발생;
• 새로운 고객 여권 데이터;
• 계정, 신용 카드 등의 한도 변경.

이를 통해 은행 채점 시스템을 더욱 규제하고 잠재적 인 차용자에 대한 최대 정보를 얻을 수 있습니다.